¿Qué es la comisión por cancelación anticipada? Así afecta a hipotecas y préstamos

¿Qué es la comisión por cancelación anticipada?

La comisión por cancelación anticipada es un cargo que aplican los bancos a los clientes que quieren devolver o liquidar el pago de un préstamo o hipoteca antes del plazo establecido en el contrato.

En otras palabras, es una penalización que los bancos aplican a sus clientes para compensar la pérdida de ingresos que les va a generar este pago anticipado. La cantidad a pagar puede variar según el tipo de préstamo, el contrato firmado y las normativas legales vigentes.

¿Cómo afecta la comisión por cancelación anticipada al banco?

La decisión de pagar antes de lo previsto un determinado préstamo o hipoteca afecta especialmente a la rentabilidad de la entidad bancaria, que dejará de ganar al dejar de percibir los intereses del capital pendiente de pago.

Es decir, el banco dejará de recibir los pagos de intereses futuros, que representan una fuente de ingresos clave en sus operaciones. Por eso, con la comisión por cancelación anticipada busca equilibrar esa pérdida financiera.

¿Cómo es la comisión por cancelación de hipoteca?

En el caso de las hipotecas sucede algo parecido, aunque es cierto que hay que saber diferenciar entre la comisión por cancelación de hipoteca y la comisión de cancelación de un préstamo, que veremos más adelante.

La comisión por cancelación de una hipoteca sería la “indemnización” que un cliente tiene que pagar al banco por querer liquidar su hipoteca antes del plazo establecido en el contrato. En Cetelem, siempre recomendamos revisar el contrato y sus condiciones antes de cancelar una hipoteca para evitar cargos inesperados. Antes de firmar y considerar las implicaciones de una cancelación anticipada es importante leer con detalle todas las cláusulas del contrato.

Límites de la comisión por cancelación de una hipoteca

La comisión por cancelación de hipoteca que hay que pagar al banco dependerá del tipo de hipoteca que se haya contratado en un principio, según lo establecido en la Ley 41/2007, en sus artículos 7, 8 y 9:

• Si la hipoteca es a tipo variable y decides realizar una cancelación anticipada que no implique un cambio de entidad financiera, la comisión máxima que puedes pagar está limitada al 1% del saldo pendiente.
• Sea de interés fijo o variable, el banco sólo podrá cobrar una cantidad en concepto de compensación por desistimiento (por amortización anticipada parcial), si la hipoteca se ha formalizado a partir del 9 de diciembre de 2007 a personas físicas sobre una vivienda o a empresas de reducida dimensión a efectos del impuesto sobre sociedades.
• En otros casos, el banco podrá cobrar una cantidad en concepto de compensación por riesgo de interés.

¿Qué es la comisión por cancelación anticipada de un préstamo personal?

De la misma manera, la comisión por cancelación de un préstamo es una cantidad de dinero que hay que pagar al banco cuando el cliente decide liquidar total o parcialmente un préstamo antes de que cumplir el plazo fijado.

En el caso de los préstamos personales, esta comisión también variará en función de las condiciones que se hayan pactado en el contrato. Por ejemplo, algunos condicionantes pueden ser los siguientes:

• El porcentaje del capital pendiente: suele aplicarse un porcentaje fijo (por ejemplo, 1% del importe restante).
• La regulación legal del país: en muchos países, existen leyes que limitan la cantidad máxima de esta comisión para proteger al consumidor.

Por otro lado, la compensación por el tipo de interés se definiría según las siguientes reglas:

• Cuando los préstamos sean de tipo variable, el banco no podrá recibir nada por este concepto, cuando la revisión del préstamo se produzca cada doce meses o menos.
• En otros casos, la comisión por cancelación anticipada será la acordada con el banco, pero su cobro sólo será viable si la cancelación supone una pérdida para la entidad. Normalmente, esta situación se suele producir cuando los tipos de mercado son menores que el que se está pagando en el momento de la cancelación.

Cetelem te ayuda a gestionar tus préstamos e hipotecas

Como ya hemos visto, la comisión por cancelación anticipada es un elemento clave muy a tener en cuanto a la hora de gestionar préstamos, ya que solo conocer su existencia puede ayudarte a tomar una decisión mucho más clara sobre si quieres o no anticipar tus pagos. Sin duda, puede influir en tus decisiones financieras a largo plazo.

Como siempre recomendamos, revisa las condiciones del contrato y las normativas vigentes antes de tomar la decisión final sobre la cancelación de un préstamo o hipoteca. Y recuerda, desde Cetelem podemos ayudarte en este proceso, dándote asesoramiento y aclarando todas tus dudas. Queremos que tengas una experiencia financiera sin complicaciones ni gastos inesperados.